Die Finanzdienstleistungsbranche befindet sich in einem rasanten Wandel. Neue digitale Akteure, darunter Fintechs, Insurtechs und Neobanken, verändern, wie Kunden mit Finanzprodukten und -dienstleistungen interagieren.
Kunden erwarten zunehmend ein schnelleres Onboarding, mehr Transparenz im Pricing und stark personalisierte Erlebnisse. Dadurch stehen traditionelle Banken und Versicherer unter wachsendem Druck, ihre Betriebsmodelle weiterzuentwickeln.
In dieser sich wandelnden Landschaft stellt sich eine wichtige Frage: Wird das Bancassurance-Modell in den nächsten zehn Jahren relevant bleiben?
Die anhaltende Stärke von Bancassurance
Die Beziehung zwischen Banken und Versicherern unterscheidet sich je nach Markt. In Ländern wie Frankreich sind Bancassurance‑Modelle stark integriert, wobei Banken Versicherungsprodukte direkt vertreiben. In anderen Märkten, wie im Vereinigten Königreich und in den Vereinigten Staaten, arbeiten Banken häufig mit Versicherern zusammen, um ergänzende Dienstleistungen anzubieten.
Trotz dieser strukturellen Unterschiede behalten traditionelle Finanzinstitute eine starke Position.
Laut aktuellen Daten verlassen sich 89 % der französischen Verbraucher weiterhin auf eine traditionelle Bank als ihre wichtigste Finanzinstitution (AFP). Ihre anhaltende Bedeutung beruht auf mehreren strukturellen Vorteilen:
Ausgeprägte regulatorische Expertise
Etabliertes Kundenvertrauen
Breites Portfolio an Finanzprodukten
Persönliche Berater, die bei komplexen Finanzentscheidungen unterstützen
Große Bankengruppen wie Crédit Agricole, Crédit Mutuel und BPCE betreuen europaweit viele Millionen Kunden und verdeutlichen damit die Größenordnung und Resilienz traditioneller Bankennetze.
Allerdings verändern sich die Erwartungen und das Verhalten der Kunden. Digitale Kanäle werden zum wichtigsten Kontaktpunkt, Filialen verlieren an Bedeutung und Kunden arbeiten zunehmend mit mehreren Finanzdienstleistern zusammen.
Der wachsende Einfluss von Fintechs und Neobanken
Fintech-Unternehmen und Neobanken sind erfolgreich in einen Markt eingetreten, der in der Vergangenheit aufgrund von Regulierung und der Trägheit der Kunden schwer zu verändern war.
Ihr entscheidender Vorteil liegt in der Bereitstellung vereinfachter digitaler Erlebnisse und einem schnelleren Zugang zu Finanzdienstleistungen.
Onlinebanken wie BoursoBank, Hello Bank, Fortuneo und BforBank haben Millionen von Kunden mit einem optimierten Onboarding, transparenten Preisen und Mobile-First-Dienstleistungen gewonnen. BoursoBank hat beispielsweise vor Kurzem die Marke von 8 Millionen Kunden überschritten und damit seine Wachstumsziele übertroffen.
Weltweit haben sich Fintech-Plattformen wie Revolut und Chime durch die Ausrichtung auf spezifische Kundensegmente und das Angebot spezialisierter Dienstleistungen eine starke Marktposition aufgebaut.
Während diese Akteure weiter wachsen, bleibt die Rentabilität eine Herausforderung. Viele Fintech-Unternehmen setzen stark auf Kundengewinnung und weisen eine relativ geringe Produktpenetration auf. Laut Bain & Company könnte ihr Wachstum den Nettoerlös aus dem Bankgeschäft traditioneller Banken bis 2030 um bis zu 25 % reduzieren.
Gleichzeitig entwickeln sich Fintechs zunehmend zu Embedded-Finance-Plattformen, die es ermöglichen, Finanzdienstleistungen direkt in digitale Ökosysteme zu integrieren.
Warum Bancassurance weiterhin wichtig ist
Trotz des Aufkommens neuer digitaler Akteure behält das Allfinanzmodell einige wichtige Vorteile.
Über integrierte Finanzangebote können Institute tiefere Kundenbeziehungen über verschiedene Lebensereignisse hinweg aufbauen, indem Bankgeschäfte, Kredite, Versicherungen und Vermögensverwaltung kombiniert werden.
Dieses Modell kann auch die Kundenbindung stärken. Für Finanzinstitute erhöhen produktübergreifende Beziehungen sowohl den Customer Lifetime Value als auch die Kundenbindung. Allerdings erfordert die Aufrechterhaltung dieser Vorteile eine Anpassung an ein digitaleres und wettbewerbsintensiveres Umfeld. Erfolg hängt zunehmend von der Fähigkeit ab, vertrauensvolle Beratungsbeziehungen mit personalisierten digitalen Erlebnissen zu verbinden.
Partnerschaften und Technologie als strategische Enabler
Um wettbewerbsfähig zu bleiben, verstärken viele Banken ihre Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen und Technologieanbietern.
Beispiele hierfür sind:
Die Übernahme der Kontenaggregationsplattform Linxo durch Crédit Agricole
Die Einführung von Wero, einer europäischen Zahlungslösung in Echtzeit
Partnerschaften zwischen Kreditgebern wie Younited und Digitalbanken wie N26 und Fortuneo
Solche Kooperationen ermöglichen es Instituten, Innovation und Agilität mit regulatorischer Expertise und dem Vertrauen der Kunden zu verbinden.
Technologie spielt auch bei der Unterstützung von Beratern und der Verbesserung des Kundendialogs eine zunehmend wichtige Rolle. Diese Technologien helfen Finanzinstituten, relevantere Angebote zu unterbreiten und gleichzeitig die operative Komplexität zu reduzieren.
Die Zukunft von Bancassurance
Die Zukunft des Bancassurance-Modells wird wahrscheinlich von hybriden Finanzökosystemen geprägt sein, die traditionelle Stärken mit digitaler Innovation verbinden.
Fintech-Unternehmen bringen Schnelligkeit und technologische Agilität mit, während etablierte Finanzinstitute regulatorische Expertise, Skalierbarkeit und vertrauensvolle Kundenbeziehungen einbringen.
Für Banken und Versicherer wird die Herausforderung darin bestehen, das richtige Gleichgewicht zwischen diesen Fähigkeiten zu finden.
Neue Technologien – einschließlich generativer KI und agentischer KI – bieten erhebliche Chancen, um die Personalisierung zu verbessern, Prozesse zu automatisieren und die Produktivität von Beratern zu steigern. Eine erfolgreiche Umsetzung setzt jedoch eine klare Governance, robuste Compliance-Rahmenwerke und starke Integrationsstrategien voraus.
Letztlich wird das Allfinanzmodell höchstwahrscheinlich nicht verschwinden. Stattdessen wird es sich zu einem digitaleren, datengesteuerten Modell entwickeln, das menschliche Expertise, intelligente Technologie und Ökosystempartnerschaften miteinander verbindet.
Für Finanzinstitute, die diese Transformation erfolgreich meistern, dürfte das Bancassurance-Modell nicht nur relevant bleiben, sondern strategisch unverzichtbar werden.
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